能不能减保这事儿，我还挺乐观的

大家好，我是Dora老师。

发现大家普遍对增额寿减保的问题比较关心，聊聊我的看法。

 

声明：

 

非官方公布，仅代表我本人的观点，仅供参考；

 

具体怎么做，请自己判断。

 

不论未来是否真的能，还是不能减，都别说是我教的昂。

 

没记错的话，今年一季度以前，还有部分产品是有减保条款的。

 

也就是在条款中约定，投保人有“减少基本保额变更”的权利。但今年一季度之后，基本在条款上，就看不到此类描述了。

 

取而代之的，很多产品的“减保”权利写在了保全规则中。

 

还有的产品，干脆连保全规则里也没有减保，换句话说就是不能减。

 

具体为什么会这样，

 

买了增额寿训练营的同学，或者看过我解读人身保险负面清单直播的同学，应该记得我提过一个词，

 

“异化产品”

 

看第四条下面一行

 

比如说，一个增额寿，能灵活减保、像年金一样，那你到底是增额寿？还是年金呢？

 

这就涉及到异化产品。

 

所以今年一季度之后，条款中都不再出现明确的减保规则。

 

监管的一片良苦用心，希望大家能懂。

 

怎么看待这种情况呢，我有三条看法供大家参考。

 

第一，条款里没有约定减保，保全规则里也没有的。

 

建议就认为不能减保。

 

这种情况比较清楚，不必纠结或讨论。

 

第二，条款利没有约定减保，但保全规则里有的。

 

保全规则也是保险公司的官方说明，也值得相信。

 

而写在保险规则里，和写在合同里，唯一的区别就是：

 

条款是固定的、不会变，而保全规则可能会随着保险公司的经营情况，而进行调整。

 

换句话说，现在保全规则里写的能否减保、能减多少，未来可能会变。

 

那进一步的问题是，未来可能不让减保了吗？

 

一板一眼地讲，既然没写在条款里，确实有这种变化的风险。

 

不过，我个人对此表示乐观。

 

因为从逻辑来看，保险公司收到的一笔一笔保费，实际上是一笔一笔负债。

 

特别是像增额寿这类产品，假设预定利率是3.5%，收到1元钱，就对这1元钱稳定增值3.5%负有责任。

 

（理想情况，不考虑费用率的前提下）

 

但是，现在利率下行已经是不争的事实，长期来看，利差损极其值得警惕的风险。

 

那么，如果你要减保，相当于保险公司少了一部分3.5%稳定增值的责任

 

——何乐而不为？

 

我上一篇写的这个产品，第4年到第7年，现金价值增长率都在4%以上。

 

这种情况，你说保险公司是希望客户退保，还是希望客户继续持有？答案很明确了嘛。

 

 

（这个产品不用再问了，已经下架了……）

 

实际上，历史上也出现过这种事。

 

90年代，几家老大哥发行了预定利率高达8%甚至9%的产品，很快就hold不住，于是就有公司，邀请客户“升级”保单。

 

实际上就是更换成了预定利率较低的产品。

 

你看，历史总是惊人地相似……

 

所以回到减保的问题：

 

保全规则有减保的，眼下值得信任；未来对减保的持续性，我的预期比较乐观。

 

第三，万一保全规则改了、不让减保怎么办？

 

的确有可能呀！

 

所以建议大家做两手准备。

 

如果你有明确的规划，未来确定需要减保，可以考虑：

 

一、投保年金类产品。

 

既然有明确意向想减保，不妨考虑更贴合生活实际的产品。

 

从产品来看，年金能提供现金流，说不定会更合适。

 

二、把预算拆开购买。

 

比如，你原本打算投保年交10万，缴费5年的计划。

 

为了避免未来不能减保，你可以考虑投保年交2万，缴费5年的计划；然后，这个计划买5份。

 

未来如果真的不能减保，到了需要钱的时候，退保即可。

 

退保是投保人的权利，随时可以退。

 

不过，我猜可能又有人会说，

 

那我就是想安安稳稳地攒一笔大钱，到时候需要了就灵活地取出来，怎么办？

 

——摊手，至少增额寿这里，的确没有100%确定的答案。

 

不过，就在一年以前，还不需要有这样的困扰。

 

可就是短短的一年不到，整个市场都变了。

 

猝不及防。

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