工银安盛丨御享颐生（尊享版），高品质细节，有5点不足

#保险责任#

御享颐生（尊享版）是一款重疾赔付3次，中症赔付3次，轻症赔付3次的终身型重疾产品。自带责任有二次特定心脑血管疾病保障、特定肿瘤切除手术保障、少儿特定重疾保障、被保人豁免、身故责任。可选责任有恶性肿瘤二次赔付。整体而言保障责任还是比较丰富的，下面来看一下责任框架。

#产品优势#

1.真·重疾不分组多次赔付

市面上关于重疾结构的设定大体上有4种，分别为单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付&恶性肿瘤单独分组、不分组多次赔付，从设定上来说不分组多次赔付是对消费者最为友好的一种，只要和满足间隔期而且确诊的病症和之前确诊的不一样，那就可以进行赔付了，相较于单次赔付、分组多次赔付等都是极具优势的，限制较少。而御享颐生（尊享版）就是重疾不分组多次赔付的产品了。

市面上重疾不分组多次赔付的产品有2个小类别，其中一种算是“伪不分组多次赔付”，因为这类产品都会有一个共性，就是都会有“三同”条款。所谓三同条款就是条款里明确载明“如因同一疾病原因、同次医疗行为和同次意外导致的一种或一种以上重疾，仅能赔付其中一种”，这个条款主要是影响关联性疾病的赔付，像如果一位消费者确诊白血病，一年后需要进行造血干细胞移植，那么如果有三同条款就可能存在不能理赔造血干细胞移植的情况了。就目前而言，每家保险公司对“三同”条款都有不一样的说辞，算是保险公司埋下的一个雷。御享颐生（尊享版）最大的优势在于无论是在重疾、中症、轻症均没有三同条款，真正能称为“真·重疾不分组多次赔付”的产品。值得点赞！

2.特定肿瘤切除责任人性化

御享颐生（尊享版）在基础责任上包含特定肿瘤切除责任，而且该肿瘤不要求属于恶性肿瘤，只要是14种指定器官上的肿瘤切除均能申请理赔，包括良性肿瘤都是可以申请理赔的。市面上大部分重疾产品是没有这样的设定的，也就是说如果切除良性肿瘤（除良性脑肿瘤），一般重疾险都是不能赔付的。而且由于现在医疗技术的进步、体检的普及，良性肿瘤发现的概率远高于从前，多出一个这样的保障，对消费者也是非常友好的。

3.增值服务优秀

御享颐生（尊享版）绿通包含就诊前、就诊中、就诊后3大环节，甚至可以覆盖到日常疾病的视频医生问询。在就诊中，也有各种预约专家、国内二诊、MDT会诊、海外医疗建议/日本医疗协助等，就诊后提供院后居家招呼指导。完成覆盖治疗整个周期，给消费者提供完善的增值服务，而且这些服务并非一次性服务，大多每年提供1次，部分一年提供2~5次，尽显人性化。

由于工银安盛是工商银行和安盛保险的合资保险公司，在全球范围内，安盛保险也是享有盛名的，而且在高端医疗险方面也是做的极为出色，高端医疗险主要就是提供增值服务板块的。故而工银安盛在保险增值服务板块可以依托安盛保险的优势，所增值服务的含金量相较而言会比较高。

#产品剖析#

1.少儿重疾责任相较一般

御享颐生（尊享版）少儿重疾一共有10种病症，符合这10种病症的均可以双倍赔付。表面来看这责任还是不错的，我们细分析看看，御享颐生（尊享版）的少儿特定重疾只保障到18岁。关于少儿重疾保障一般有保障到18岁、20岁、25岁、终身等档位，保障到18岁，就是最低的档位了。我们常见的一些少儿特定重疾的高发年龄可以到30岁，显然保障到18岁，是有所欠缺的。同时少儿重疾只有10种，相对一些针对性更强的少儿重疾产品，动辄就是20种的少儿特定重疾保障，显然就有点不够看了。御享颐生（尊享版）的少儿重疾责任不是坑，只是表现相对不够优秀。

2.特定心脑血管疾病间隔期长

御享颐生（尊享版）加入了特定心脑血管疾病的二次赔付，包含12种特定疾病，如果确诊这12种指定的心脑血管疾病，间隔期满3年后，再次确诊同种心脑血管疾病，那么就可以进行二次赔付。不过间隔期相较而言是太长了，目前行业内同类型的设定，间隔期只需要满足一年就可以赔付了。1年和3年的间隔期相差的不是2年的问题，是关乎到实际上能不能赔的问题了。

御享颐生（尊享版）在基础责任上强制捆绑了特定心脑血管疾病，保障责任多了是好事，但强制捆绑就未必就那么好了，毕竟这个保障的费用也不算低，也不见得每一位消费者都会买账，如果可以像恶性肿瘤-重度那样可以选择性附加，那就会更为友好。

3.恶性肿瘤-重度二次赔付不完整

御享颐生（尊享版）在附加责任上推出了恶性肿瘤-重度的选项，恶性肿瘤-重度是实用性很强的一个条款，也是近几年各家保险公司都会推动的一个保障。工银安盛在御享颐生（尊享版）上终于放出这么一个保障，也是一个大进步。

不过话说回来，御享颐生（尊享版）关于恶性肿瘤-重度的设定上相较来说是少了那么一点点东西，市面上常见的恶性肿瘤-重度二次赔付大致的条款是这样的“确诊恶性肿瘤-重度后，确诊之日后生存满3年，被专科医生确诊为恶性肿瘤-重度，且符合新发、复发、持续和转移条件，则会赔付基本保额。”我们这里需要注意的是，此处的说法是“新发、复发、持续和转移”四种状态均可赔付，在行业内，这四种状态也被称为“带癌”状态，因为对于癌症来说，不外乎就这四种状态了。而御享颐生（尊享版）则是少了“持续”这么一个状态，随着医疗技术的发展，恶性肿瘤治疗的手段也逐渐丰富起来，那么在以前并不常见的持续状态，在未来“持续”的这个状态，可能就会变得更为常见了，如果介意的消费者，可以选择不附加本项责任。

4.中症、轻症隐性分组

御享颐生（尊享版）在重疾、中症、轻症均没有“三同”隐性分组的，不过在疾病定义条款中一共有6组隐性分组了，6组隐性分组在行业内算是数量中等偏上的了，不算少的隐性分组。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投保御享颐生（尊享版），在等待期后，因视力受损，达到轻症“视力严重受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了，这是需要注意的。

5.其他

（1）28种统一规范重疾对应轻症，缺失“中度瘫痪”、“冠状动脉搭桥术”（该病症已被大部分保险公司取消）。

（2）轻症“慢性肾功能衰竭”较为严格，要求180天后才能理赔，市面上较多产品是90天既可即赔。

（3）特定肿瘤切除责任不提供豁免责任，就是说理赔特定肿瘤切除后，后续的保险依旧需要缴纳。如果可以豁免保费，保障就更为完善了。

（4）重疾“胆道重建手术”，被下放至轻症。大部分重疾产品中“胆道重建手术”是属于重疾的范畴，而御享颐生（尊享版）把胆道重建手术下放至轻症，赔付比例从100%，下调至30%。

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