复星联合丨达尔文5号荣耀版，可选责任优秀，不足有4个

#保险责任#

达尔文5号荣耀版是一款：

基础保障责任：

重疾赔付1次；

中症赔付2次；

轻症赔付3次；

恶性肿瘤-重度特定药品津贴；

被保人豁免；

可选责任：

身故/全残；

疾病关爱金；

恶性肿瘤-重度医疗津贴；

特定心脑血管疾病二次赔付；

投保人豁免。

达尔文5号荣耀版即便选择基础责任也是一款较为完整的重疾产品了，可选责任的加入，可以让产品的丰富度和保障力度有较大的提升。如果选择加入各种可选责任，随之而来的就是保费的提升。所幸达尔文5号所有责任都是独立存在，互不干涉，可以自由搭配。详情看下方责任。

#产品优势#

1.疾病关爱金让保障加码

达尔文5号荣耀版在可选责任上，有一个名为“疾病关爱金”的保障，其中可选保障至50岁/60岁，首次重疾、首次中症、首次轻症分别可以额外赔付60%、30%、15%。重疾额外赔付60%属于中规中矩的表现，而中症和轻症的额外赔付，就比较抢眼了，特别是首次中症的保障，赔付比例已经高达90%，已经非常接近常规重疾的赔付比例了。这一点值得点赞！

2.恶性肿瘤-重度特定保障充足

达尔文5号荣耀版关于恶性肿瘤-重度有2个保障，一个是基础保障恶性肿瘤-重度特定药品津贴，另一个是恶性肿瘤-重度医疗津贴。恶性肿瘤-重度特定药品津贴是保单生效后的15年内，确诊恶性肿瘤-重度后，自己特定药物费用超10万，即可获赔50%保额。特定药物主要是指靶向药，而靶向药物一个月下来的费用会从几千到上万，2年下来累计10万药物费用，还是比较简单的。所以这个设定对于需要靶向药物治疗的病患来说，还是比较实在的，较为可惜的是这个保障仅有15年。

恶性肿瘤-重度医疗津贴，对于间隔期要求仅为365天，仍处于恶性肿瘤-重度状态的，并接受治疗等，就可以获赔40%保额，最高赔付3次。相较于常见的恶性肿瘤二次赔付，这个医疗津贴优势在于间隔期短，劣势在于需要接受治疗，并且赔付比列会低一些。总的来说各有千秋，对于在意间隔期的消费者而言，是一个不错的选择。

3.特定心脑血管疾病二次赔付有诚意

达尔文5号荣耀版作为一款单次赔付重疾，在特定疾病的保障上下了不少功夫，关于特定心脑血管疾病二次赔付，间隔期只需要180天或者365天，间隔期是比较短的，其次10种特定心脑血管疾病，其中4种是属于28种统一规范重疾之一。赔付比例也不是普通的100%保额，而是120%保额，总体来说保障诚意十足。

#产品剖析#

1.等待期长

达尔文5号荣耀版采用了180天等待期的设定，现在市场上主流的重疾产品关于等待期的设定有90天、180天两种。对于整个消费群体而言，180天和90天其实差别并不大。如果是落到单个个体上就是能不能赔付的问题了，对于个体来说，等待期越短越有利，180天的等待期长了一些。

2.轻症隐性分组

达尔文5号荣耀版在轻症上的隐性分组一共有6组，属于中等偏上的序列。比较奇怪的一点是，耳部轻症，因为“人工耳蜗植入术”的问题导致了第六组的隐性分组，常见更多是“听力严重受损”、“单耳失聪”、“人工耳蜗植入术”为一个隐性分组。而像达尔文5号荣耀版这样的设定还真不多见。

PS.隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投保达尔文5号荣耀版，在等待期后，因视力受损，达到轻症“轻度视力受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

3.部分疾病定义严格

（1）轻症“慢性肾功能衰竭”，要求180天后才能赔付，宽松的仅需要90天；

（2）轻症“原位癌”，需要实施手术才能赔付，复星的部分重疾，没有相关的要求；

（3）重疾“严重哮喘”只保障至25周岁。关于严重哮喘市场上较为常见的都是保障至25岁，部分可以做到保障终身，差别还是很大的。

4.其他

（1）28种统一规范重疾对应轻症，缺失“中度慢性呼吸功能衰竭”，仅缺失一个次高发轻症，总体表现还是很好。

（2）重疾“出血性登革热”被下放至中症，赔付比例从100%起，下架至60%起，如果附加上疾病关爱金，差距更是160%和90%的差别。

（3）特定心脑血管疾病二次赔付，若首次为特定心脑血管疾病，则第二次理赔需要提交好转的证明，一般情况下，都不需要提交这个证明。