Dora小灶 | 增额寿和年金，傻傻分不清在哪买

同学们，年金和增额寿的异同，这是送分题啊。

先说区别，我们单从名字上就可以分辨。

你打开试卷首先写，答：这是两个类型的产品。

年金

就是你先给保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。

根据监管规定，最早开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不能超过已交保费的20%。

只要符合上面规定，返多少、什么时间返，原则上保险公司可以随意定。不过，市场的主流产品有三种：

给孩子买的，大学期间返的，这种就是教育金。

给自己买的，老了以后返的，这种就是养老年金。

还有那种交了5年保费就开始返的，一直返到去世，这种一般命名为终身年金。

返多少钱，返多久，都是签合同的时候约定好的——这就是年金。

增额寿

本质是寿险。

寿险是啥？记不记得我上次怎么说的？

人走，赔钱。

和普通寿险不同的是，普通寿险赔的是保额，但增额寿赔的是保费的比例或者现金价值。

上节课说过了，增额寿早期的身故保障弱一些，更多是看后期。

单从定义上来说，就这点区别。

答到这里，一半分数到手。

那个谁！你不要给我笑！

尖子班的同学就拿一半分数，怎么冲名校？你怎么和别人拉开差距？

下面的内容，扣分同学给我记笔记。这个知识点，去年没考，前年没考，今年最后的大题必考。

年金和增额寿经常会被放在一起讨论。

为什么呢？

这两类产品，本质上都属于“长期储蓄”保险。

就是你交的保费中的大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。

我们和重疾比较来看，比较直观：

重疾，如果一个人得了病，保险公司赔款。每年交几千保费，能获得几十万赔款，为啥这么大杠杆？

因为你的保费中有一部分被拿去准备赔款了——今年没人生病，那就为明年准备着——这个扣掉的保费，我们叫做“风险保费”。

而年金和增额寿的风险保费，相比其他险种是很少的。

所以你会看到，这两类产品都累积了大量的现金价值。

现金价值，就是退保价值，也就是你退保的时候能拿回来的。

不同的产品，现金价值的变化是不同的。

老司机，就可以利用这样的特点来构造理财计划。

好，我们以昨天举的例子来看。

每年交4万，交了5年，第六年现金价值退保可以退出来22.3万多。

那你第六年退保，是不是就相当于，

你买了一个6年的理财，总投入20万，最后收益22.3万多。

当然，退不退保全看你。什么时候想退，就按照现金价值来退。

那么不论是年金还是增额寿，建立在现金价值的增长上，他们都有的共同的优点是：

 1、绝对稳健。

现金价值写在合同里，白纸黑字，没有任何不保证的部分。

保险公司的监管也属于金融体系中最严格的，不会跑路也不可能跑路，安全性我们不再展开。

2、长期看收益率有优势。

前一波停售的年金，30年以上的平均年化收益在3.8%以上。

3.8%你现在不觉得有什么，咱们往后看5年、10年，等利率下行趋势确定，甚至负利率到来的时候，简直就跟宝贝一样了。

正面答完，不要高兴！反面也要答，分才能拿全。

要注意的地方也很明确：

流动性差，早期退保，损失保费。

一般来说，5年交的产品，到了第10年左右现金价值才会开始超越保费。时间越长，累积越多，但早期要损失流动性。

这也是我经常提醒的，为什么10年以内要用的钱不要买年金的原因。

昨天中华尊那样的产品，你们看收益可能不觉得，但懂保险的都知道，其实已经相当厉害了。这种属于奇葩，非常罕见。

好，那么如果计算现金价值收益率接近的话，这两个产品应该怎么选呢？

但如果你有长寿基因，家里四代、五代同堂的那种，我肯定建议你买能一直领取的年金险。

因为我们知道，不论是开始领养老金，还是增额寿自己部分退保往外提取，都是对现金价值的消耗，总有一天现金价值会降为零。

增额寿，现金价值降为零，合同也就终止了。

但是年金就不一样了，现金价值降得很低很低、降到表里都没有了，没关系，年金可以一直领，只要还在呼吸，就能一直领。

长寿人群，是能把保险公司薅空的。

其他的，很难说你一定适合什么，具体还是视个人情况和喜好来定。

保险不像口红，涂上就知道芭比粉是死亡芭比粉。而且就算是芭比粉，人家吉克隽逸涂着也挺好看的。

多想、多挑、不贪心，就行。

好了，我讲明白没有？

 

这个答案不用逐字逐句背诵，记住答题要点。以后遇到类似的题目，吃透、领会精神，用你们自己的语言总结。

错题本写好，多看几遍，下次考试我看谁还错！

下课！