你说你不差钱，不需要医疗保险，那你一定不了解保险中的爱马仕！

前几天在国外网站

看到个段子

疫情健身房关闭，中产阶级都怎么锻炼

其中有一条建议是

“去越野跑吧，在平坦的路上跑步锻炼的人，都是些买不起Bupa高端医疗的屌丝。想象一下，当你在野外，被真正野兔挖的洞不小心扭断脚踝时，你那些傲慢的朋友会多么嫉妒你。那一刻，你听起来就像是从简奥斯丁的小说里崩出来的人物一样高贵”

哎，小编就是那个

买不起高端医疗的屌丝

如果您不差钱

看不上普通的医疗险

可以考虑下高端医疗保险

肯定能解决您的需求

— 01 —

医疗的“不可能三角”

大家都知道经济学中

有一个“不可能三角”理论

三元悖论（Mundellian Trilemma）

即一个国家不可能同时实现

资本流动自由、货币政策的独立性、汇率的稳定性

只能取任意两者，不能三者兼得

在此基础上

人们衍生出在理财产品中

同样存在一个“不可能三角“

那就是高安全性、高流动性、高收益

无法同时兼得

前段时间

网上又出现了一个医疗服务的“不可能三角”

便宜、高效和服务好，无法兼得

比如美国选择高效、服务好，但价格贵

没有保险，看个小病可能就破产了

英联邦和欧洲国家

选择便宜、服务好，但低效

比如有的国家看病甚至不要钱

但看个牙痛之类的小病等半年

而中国，是选择便宜和高效

不是大病，肯定不会医破产

看牙疼也不至于等半年

但牺牲的是服务

人挤人，三分钟看一个，时不时还闹点情绪

虽然该理论没有权威的学术出处

缺乏对便宜、高效、服务好的定义

缺乏统一的参照对比标准，不严谨

（不信你随便问，几乎没人会觉得咱看病便宜、高效

当然也不是所有人都觉得服务不好）

本文对此不做学术讨论

不过粗略看，也不是完全没有道理

— 02 —

高端医疗险，就是花“中端”的成本

无限接近“不可能三角”

①

保障范围广

从保障区域来看

通常做到了不限地区、不限类别

可以去国内顶级医院的特需部、国际部

还可以去和睦家这样的昂贵私立医院

境外的知名医院也都被纳入了保障范围内

从保障责任看

高端医疗险突破了社保的限制

从门诊到住院到体检等都能保障

非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等

有的还可以选择包含齿科、眼科、孕产

疫苗和紧急救护的套餐

想去协和国际部生孩子或者想赴美生子

有些高端医疗险是可以覆盖这部分费用的

医疗资源紧缺

是全球所有国家的共同问题

保障范围广，就意味着享有的资源多

比如普通病房安排手术住院需要等一个月

（热销的百万医疗保险，大多可报销范围限制在普通部）

特需部很有可能3天能安排

且不用动用您的个人关系网

遇到小病小痛

比如看个感冒，打球扭了要拍个片

就去私立医院啥的花它个万八千

虽然没有太大必要这样

但您开心舒服就好

②

核保相对宽泛

普通百万医疗

尤其互联网产品

核保一刀切的情况很多

对于存在过往疾病或慢性病患者

高端医疗核保则更为灵活

比如通过责任免除等

 

③

服务好

相比普通病房

特需病房、国际部、私立医院等

环境和服务肯定没得说

至于直付卡、绿通、线上问诊

二次诊疗，MDT多学科会诊，全程陪同等

现在许多中端百万医疗也开始提供

高端医疗则只多不少

有人说，普通的百万医疗

解决的是看病贵的问题

而高端医疗，解决的是看病难

小编认为，有钱人看病不会太难

但总归得花点钱、找点人

 

高端医疗对于中产阶级的优势是

降低成本支出，降低人情支出

花不算小的钱，转移花大钱的风险

无限接近“不可能三角”

— 03 —

买高端医疗保险，要多少钱

文中开头段子提到的Bupa

那属于超高端

一年保费几万到几十万不等

比如在国内销量最好的精英计划

30岁的一年接近8万

当属保险中的爱马仕

（老图，仅供参考，今年价格应该已经上涨）

不过，Bupa其实不是一家保险公司

而是类似互助组织的医疗保健机构

高端医疗也不是都那么贵

安盛天平、京东安联、平安健康、MSH

工银安盛、招商信诺、中德安联、中意人寿
泰康、平安、太平、复星联合等公司

都有性价比还不错的

带不带门诊、有没有免赔额、含不含昂贵医院

根据个人需求的不同，价格不同

保费一年在几千到几万不等

以 MSH 精选为例

30 岁的女性投保0免赔

仅覆盖大中华地区的住院条款

一年费用是 6000多元

如果选择含昂贵医院带门诊的全球保障

价格就飙升到 3万+

对于许多一线城市中产阶级来讲

医疗资源就在身边

收入其实也完全可以承受

可以考虑适合自己需求的高端医疗组合

当然，小编自己是买不起的

就普通百万医疗配配就好

不过小编有几款性价比还不错的中高端医疗

如果您身边客户有需求

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