高端医疗险
接着昨天二胎的话题聊两句。
劝我生二胎，比劝我不要生的人多很多。
我跟老张开玩笑说，如果全民生孩子的意愿都像我公众号读者这样，那国家应该也不愁生育率下降了。
但，玩笑就是玩笑，不能当真。
今天2020年人口普查的数据出来了。
有人看好有人看空，还有人质疑其真假性。
但其实，即使我们不看数据，只从常识来推断：我国的人口出生率一定是越来越低的。
为什么？
生育本身是一个经济行为。
20世纪早期，人口死亡率高，社会生产效率低，于是大家就只能用多生孩子来解决问题，孩子活下来，长大了就能出去干活赚钱了。
后来，社会经济发展，人慢慢的变富有；医疗技术也提高了，死亡率变低，人的教育水平提高了，
于是人们从生好几个孩子，变成了主攻一两个孩子。
这是一个自然发展的过程。
这个过程中，最理想的模式是：虽然人口数量少了，但是人均生产效率变高了，经济结构转型，不用担心人口红利的消失；
而最糟糕的模式是：人口数量少了，人均生产效率也没提高，那么就变成了一个零和游戏，大家抢一碗粥，但没人能把粥做的更多，你有我没有，我有你没有。
然后，内卷了。
既然，生育是一个经济行为，那就一定会有宏观调控。
不用我说，大家都知道过去和现在，各种各样的政策。
既然，生育是一个经济行为，那就也一定会涉及到成本和回报。
如果从这个角度上来讲，我们就可以得出一个八九不离十的结论：生育率不会肉眼可见的提高。
为什么？
因为生育成本高居不下。
生育成本其实有一个很重要的锚点，就是房价。
房价高，房贷持续增长，大家就不会想生孩子。
比如我，我生二胎，铁定要考虑换个三居室吧，如果再来一个儿子，还可以让哥两个在一个房间里挤一挤，如果是女儿肯定要给她一个单独的房间呀。
这个事情说白了就是，有钱人的生育意愿会更高。
或者是遵循最原始的自然发展，经济条件极度差的家庭，生育意愿依然很高，多生几个出去赚钱改善家用。
当然一定会有个例，比如说我就是喜欢孩子啊之类的，我们就不做讨论的，我们这里聊的是大趋势的问题。
再说，房价的另一个很重要的层面是，学区房价格。
在任何一个城市，都有所谓的学区房，学区房的溢价都高。
本质原因是什么？
教育资源的不平衡。
所以家长们会为了争夺优质的稀缺资源，选择溢价买房。
在这个层面上我们也可以得出同样的结论：
有钱人更容易拥有优质资源，所以生育意愿更高。
而经济条件非常差的家庭，根本不考虑所谓的教育资源，基于最原始的逻辑，生育意愿不低。
最尴尬的就是普通中产。
房价高、学区房价格高，那么生育成本就不会降下来，那么生育意愿也就不会高起来。
那么问题来了，你觉得房价能降下来吗？
我向来是不为国事发愁的。
我们要相信，全中国最有智慧的群体，都集中在决策层了。
所以你不要成天到晚为了决策层没作出正确的决策烦恼，或者是不相信他们的数据、不相信他们决策的正确性。
我们是家庭决策层吧？
还不是成天为了投资、为了如何消费、如何养孩子、如何赚更多钱愁秃了头，时常还会后悔当初没有如何如何，做错了什么什么？
我们能做的只有，相信那些智慧的群体，然后尽可能得看清未来形势，包括他们可以改变的形势，以及他们不能改变的社会发展规律。
然后，把自己的生活过好。
你生一个生两个生三个都行，但在大势所趋下，你该怎么做？
现在最流行鸡娃，但鸡娃的终极目标是什么？
是让你的娃有更强的社会竞争力，有更高的个人生产效率。
白话就是，单位时间里，能比别人创造更多的财富。
无论我们国家是按照我设想的理想模式还是糟糕模式发展，你的孩子都将会有一席之地。
这才是鸡娃的重点。
你所做的一切，都应该以此为目标，不能丢了初心。
以上，是作为一个2岁孩子妈的角色，对未来的思考。
但是，据我观察，很多人擅长谋划美好的未来，却不擅长活在当下。
未来，是一步一步走出来的。
我们需要考虑一些当下的、比较切实的问题：
1，教育的费用是一笔没有时间弹性的费用，你是否有规划？
比如我家孩子今年2岁，那他从四岁开始，到18岁，甚至是21岁，我的教育支出就是这些年。
我完全没办法说，我这几年经济紧张，过几年条件好了再来做这笔支出。
哪怕是我股票跌了，我也得割肉给我儿子拿学费，因为他不能等你股票解套了再去读书。
没有时间弹性是缺点，但对于我们来说，却也是最好做规划的一种支出。
比如说现在就开始有计划地攒钱，是真的能强制性的攒下钱来专款专用才算数。
比如说找到一种能100%保证本金安全且稳定增值的理财方式（比如年金险）
2，如果发生一些不在预期之内的事情，应该怎么办？
比如说，父母双方任意一方意外的身故、伤残、重病，失去经济能力。
比如说，家里的生意有不稳定性，如果再来一场疫情，会不会有运转不下去甚至负债的可能，进而影响到孩子的学业。
比如说，父母双方任意一方的失业，失去经济能力。
这些，都是极度糟糕的事情，但我们不能不考虑。
只考虑美好的未来，奥数分数再高，初高中学校再好，英语再像母语，在这些事情的面前，会变得不值一提。
之前的守护神的终身增额寿险（现在只有2.0版本了），我把它推荐给当父母的作为教育金，虽然它本身只是个寿险。
它的最大优点不是什么利率高、百分百安全，而是一旦父母身故、伤残、重疾，保费就会豁免，钱不用交了，但是保险公司按照你已经交了来履约，孩子最后能拿到的钱，一分都不会少。
我非常喜欢这个责任，如果它用不上，那就发挥它原本的财富增值功能就好；如果用上了，那解决的一定是个大问题，关乎孩子一辈子那种。
有句话说：脚踏实地，仰望星空。
每次看到都觉得这是一种很美好的状态，是我们应该追求的状态。
生活有时候很像做投资，急不来的，得一步一步，一天一天。
你得舍得给钱时间，给自己时间，复利效应里最重要的是时间啊。
