高端医疗险
国庆结束了，不知道大家假期过得咋样？
我在回北京的路上堵了两天，感觉身子骨都快散架了。
真是年龄大了，不服输都不行
这趟回东北老家，跟亲戚朋友聚了一聚，有种久违又充实的快乐。
回来的途中，我突然感性的想起老舍的一句话，
“生活也许就是这样，多一份经验便少一分幻想，以实际的愉快平衡实际的痛苦。”
年轻的时候，心里都是风花雪月，总向往着诗和远方，但现在我觉得，世界那么大，却只有身边这两亩地是属于我的。
柴米油盐、家庭和睦、好友二三，何尝不是另一种快乐。
……
这趟回老家，我发现了一个问题。
事情是这样的，我的亲戚们知道我对保险有研究，也很信任我，就让我给他们挑几个合适的健康险。
我本来想推荐我认为性价比最高的，
百万医疗险：超越保2020
重疾险：健康保多倍版
结果我发现，他们买不上！
他们基本都有些小毛病，比如说高血压、糖尿病、肺结节等等。
都不是啥大病，不咋影响生活，但是却非常影响买保险。
有这些小毛病的，多数都会被拒保，少数能承保的，一般不保既往症，费用还奇高。
哎，这也是我常说的悖论了，越需要保险的人，越是买不上。
这类人买保险要考虑两个问题：
1、买得上
2、价格适中
像我的亲戚，身体有些小毛病，说实话，生病的概率是比健康人高的，所以更需要保障，但是，也不能光顾上车不考虑价格，如果价格高保额低，买的贵赔的少，就失去撬动杠杆的作用了。
最后在重疾险上，我帮他们买了达尔文易核版2021。
因为它有以下几个优势：
1、比其他重疾险门槛低，有些身体有小毛病的也能投保
比如说肺结节，很多人都有，但是很难买保险，一般保险会拒保。
但达尔文易核版能加钱承保、除外承保。
如果最多只有两个结节，单个结节≤6mm，
小于50岁的人，可以除外承保。
除外承保是说，保障内容比健康人少一些。
你买保险前就有的小毛病，买保险后发病了，保险不会赔。
如果买保险以后，肺结节变成肺癌，保险不会赔。
除外承保的保障，确实少了一些，但是矮个子里拔高，它起码能保障其他疾病，比直接拒保、什么保障也没有好太多了。
大于50岁的人，就需要除外承保+加钱承保。
也就说，在除外承保的基础上，还要比小于50岁的人多花一笔钱。
还比如说高血压，很多保险直接拒保。
但达尔文易核版能标体承保、加钱承保。
如果只是单纯高血压，没有其他病症，并且只是一级高血压，可以标体承保。
一级高血压： 0-29岁：收缩压＜135/舒张压＜90
30-39岁：收缩压＜146/舒张压＜90
40-49岁：收缩压＜146/舒张压＜96
50-59岁：收缩压＜156/舒张压＜96
标体承保是说，跟健康人（啥毛病都没有）投保一样，花一样多的钱，享受一样全的保障。
但如果是二级高血压，或者有其他病，比如冠心病、脑血管病等，可以标体承保+加钱承保。
也就是说，跟健康人享受一样的保障内容，但是要多花一笔钱。
还有其他一些常见病也能投保，比如说，
糖尿病、高血糖可以加钱承保；
轻、中度脂肪可以标体承保，中重度、重度脂肪肝可以标体承保+加钱承保；
甲肝，乙肝小三阳、大三阳，HPV，甲亢，子宫癌，尿酸高，血脂高……等都能承保。
具体怎么买法，大家也不用伤脑筋，直接预约一个保险顾问，把病历、体检报告发给他，让他帮你看就行。
2、价格合理，不会太贵
如果是标体承保，不需要加钱，保额买50万，分30年交，
30岁女性，一年保费8100块，
30岁男性，一年保费8650块。
跟同样重疾单次赔付、含身故责任的达尔文5号荣耀版对比，确实贵个七八百。
但如果横向比较，其他核保宽松的重疾险，一般保费能到一万块，甚至更高，相比来说，达尔文易核版已经很便宜了。
它是这么赔钱的，比如买50万保额：
1）重疾赔一次，赔50万
2）中症赔三次，每次30万
3）轻症赔四次，每次15万
3、含有身故责任，必能赔钱
保障终生+身故，会出现两种情况，一是我重病后去世，保险赔50万；
二是我一辈子没得病，寿终正寝，身故后保险赔50万。
无论是哪一种，这50万保险公司是必定要赔的。
顺带一提，这50万，我们怎么花都行。
可以用来看病，付医保不报销的医药费、付看护费、营养费；也可以用来还车贷、房贷；甚至可以拿去旅游。随你喜欢。
总而言之，
对身体有点小毛病的人来说，达尔文易核版很友好，不仅能买上，避免裸奔暴露在风险下，价格也比较合理，不会贵的让人难以接受。
但说实话，这些人买保险多少比健康人群吃亏，所以我一直强调说，趁着健康，能顺利通过健康告知，一定要早点把保险买上，把保障做好。
不要让自己陷入两难的境地。
如果你觉得一年保费几千块，经济压力有点大，负担不起，可以先买一个百万医疗险（我推荐超越保2020），一年才几百块，后面钱包充裕了再把重疾险补上。
几百块的消费，就当少吃一顿饭，少买一件衣服，用不上最好。
真用上了，这绝对是最明智的选择。
