高端医疗险
今天我们就来聊一聊意外险。
意外险可以保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件造成的身故或者伤残。
我们经常说：不知道明天和意外哪个先到来，可见意外的不可预防性。
在四大险种当中，意外险特点鲜明，一般意外险无等待期，没有健康告知，一定年龄内费率恒定，且具有超高的杠杆比。
目前市场上的意外险鱼龙混杂，意外险虽然便宜但是细究起来门道很多。
今天老司机就从以下两点聊一聊意外险怎么买。
——不同年龄段如何选择
——购买意外险的注意事项
不同年龄段人，对于意外险的需求也不同。
小孩和老人
1、保额不用太高
老人和小孩都不贡献家庭收入，所以保额没必要买特别高。
并且儿童意外的保额，为了规避道德风险，国家规定：
0-9岁的未成年人，身故赔付不能超过20万元； 10-17岁的未成年人，身故赔付不能超过50万元。
也就是说，0-9岁的儿童，就算买了100万的意外险，如不幸身故也只能赔付20万元。
2、意外医疗责任重点关注
小孩和老人出现磕碰摔伤等意外的概率是非常高的，所以购买这项责任是主要关注的。
尽量选择意外医疗责任为不限社保用药，0免赔，100%报销，可以享受更好的医疗设备，更快的康复。
3、其他责任酌情附加
比如少儿烧烫伤意外医疗、老年骨折保险金等锦上添花的责任，如果预算充足，可以附加。
所以老人和小孩购买意外险，着重关注意外医疗责任，而意外险的基本保额不用太高。
成人
1、保额越高越好
一个成人，特别是家庭支柱，保额越高越好，以30万-100万为宜。
如果本身的寿险保额已经很高，或者家庭负债比较重，可以适当减少保额。
2、意外医疗责任次要考虑
在意外医疗责任上，可以选择0免赔或100免赔，100%报销的意外险，是否选择不限社保用药，取决于自身的预算。
3、其他责任按需选择
如果工作压力大，经常熬夜加班，可以选择附加猝死责任；
如果经常出差，可以选择包含交通意外翻倍赔付的意外险。
所以成人购买意外险，优先把保额买够买高，其他责任根据自己的需要酌情选择。
说完不同年龄意外险如何选择，还有几点必须要注意的地方。
1、注意伤残保障金的比例
意外险是唯一一个有伤残责任的险种，如果不幸伤残，那么可以按照一定比例赔付。
我国的伤残等级一共有10级，1级最严重，10级最轻。
通常比较优秀的意外险一级伤残赔付100%保额，十级伤残赔付10%，每级相差10%。
而有的意外险全残只赔付10%的保额，自身的权益受到了严重的损失。
2、注意自己的职业
不同的职业风险不同，大多数意外险的购买职业为1-3类，也有一些苛刻的只承保1-2类。
对于从事高风险职业的人群来说，选择意外险会受到一些限制，老司机建议考虑专门的高危职业意外险。
3、注意生效时间
意外险购买后一般都是次日生效，但有些产品会规定投保成功后最早第7日零时生效，也有一些特别的险种可以自选生效开始时间。
4、定期寿险和意外险不能互相替代
意外险保障的是意外导致的身故，保障范围小于疾病和意外都保障的定期寿险，但是它对伤残的保障也是定期寿险不可替代的，所以两者都配才算齐全。
意外无处不在，所幸意外险能帮助我们转移风险。它超高的杠杆、超少的投保限制以及伤残保障，是其他险种无法替代的。
意外险看似简单，实则深究起来里面的道道还是很多。
总结一下：
抓住核心保障，成年人在预算内尽量做高保额，老人和小孩则更需要意外医疗责任。
看清楚投保须知，想清楚自己最需要什么，方能选对意外险。
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