高端医疗险
一、买意外险买的是什么
从“先保活，再保死”的理念，我们可以达成一个共识，即：
意外险（最）^n重要的责任就是意外伤残和烫烧伤责任。
请注意，下面的结论，都只限定在“保活”的范围内；身后事，这里不讨论。
而烫烧伤导致的伤害结果已经被归到残疾之列，所以，意外险最重要的责任就是意外伤残。
这也是意外险最不可替代的地方，他是所有险种中唯一可以保残疾的险种。
意外医疗责任可以用医疗险替代，津贴也可以替代，甚至保障责任更广；唯独残疾的给付，只有意外险才可以做到。
也可以换句话说，买意外险买的就是意外伤残保额。
二、当保险人说起伤残的时候，
说的是什么？
讨论买多少保额之前，我们先考虑，什么是伤残，或者保险行业定义的“伤残”是什么意思？
2013年6月4日，保监会下发第46号文件，文件中规定：
“保险条款中约定的伤残程度评定标准为经国家标准化行政主管部门制定的国家标准”，同时确定了不同伤残程度对应的给付标准。
这里有关残疾的行业标准，也就是《人身保险伤残评定标准》，由中国保险行业协会联合中国法医学会发布。
这份标准，按照严重程度将残疾分为十个等级；越严重，伤残程度越高，等级数字越小。
相对应的，伤残保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。上图的例子就是如此。
三、买多少额度合适？
量入为出，丰俭由人。
任何不能满足客户需求的保险方案都是耍流氓。
这句话太重要了，来，再跟我重复一遍。
任何不能满足客户需求的保险方案都是耍流氓。
这里说的“不能满足”，不仅仅指方案不匹配客户的需求，多或少都算；还指那种根本没有充分挖掘客户需求的情况。
回到意外险的话题上，配置多少额度合适，就是个需求发现的问题。
先考虑风险发生可能造成的后果，放在本文的语境下，也就是，如果发生意外导致残疾了，可能面临什么情况呢？
1、（可能）巨额医疗费用。
2、需要人长期照顾
3、劳动收入受损
注意，此处说的是劳动收入，资本性收入，比如股利，不会受影响。
4、严重的，直接丧失独立生活能力。
……
不想往下写了，虽然不是所有人都有亲身体验，但这个大家应该能够意会。
那么，为残疾准备的意外险额度，应该至少能覆盖上面几个方面。也就是：
1、医疗费用。
这个可以用医疗险代替，几款百万医疗产品都可以考虑，此处不详细展开。
2、找人照顾、康复的费用。
3、给自己一个缓冲期，适应新的生活状态，这段缓冲期的生活费用。
一旦真的残疾了，肢体或神经受到伤害，影响到当前生活或工作，几乎是必然的事。
在电影奇异博士中，男主角本是优秀的神经外科医生，多少次妙手回春、挽救病患于危难；但是一场车祸，让这位因专业为傲的医生双手近乎失能，再也无法拿起手术刀。
当然，后来他也因祸得福，获得传承成为Dr.Strange。
不得不感慨，主角光辉赛高啊！
那么平凡的你我呢？
平凡的你我，面临的将是漫长的恢复，和再就业时市场上若无似有的歧视，甚至是一辈子被禁锢在一个小地方，抬头白白的天花板就是永远的天空。
我无意夸张，或者渲染这种骇人听闻的都市惨剧；我想告诉你，既然打算买保险，就要考虑到这些情况。
做最坏的打算，梦最好的希望，就是这个道理。
做最坏的打算就是，真的考虑残疾，你能接受的最轻的残疾程度是什么？
一只耳朵听力下降？一只眼睛失明？
失去一肢？失去双肢？
请你认真思考这个这个最轻的情况。
想好后，去找对应的伤残给付比例，我们在这里称为X。（1）
这是第一步。
再仔细想一下，这个缓冲期，你打算给自己设定多久？
你要用多久来适应自己的新状态？你要用多久接受自己的不完整？你要多久才能重新找到立足之本？
也请你仔细考虑。
这部分费用，需要多少年，就用年收入乘以几，这里记作Y。（2）
最后，我们得到一个综合公式：
又及，考虑到意外事故对家庭和个人瞬间的打击，发生事故和残疾鉴定的时间差，以及，医疗险以报销为主的特点会对家庭现金流造成损失，除了保险，你当然也需要留有一定现金，来对应各种恶意飞来的横祸。
所有指标全部按照你的个人情况和需求决定。
量入为出、丰俭由人，任何时候都是这个理儿。
