高端医疗险
晚上好，我是Dora。
最近一直在按险种写高清指南，
今天继续，写写意外险。
前几天做产品的小伙伴跟我聊(ku)天(su)，
都说意外险市场没什么空(li)间(run)了。
我掐指一算，
市面上的意外险大同小异，产品集中、责任集中、价格集中……的确没什么空间。换句话说，
大多数时候闭着眼买都不会吃亏。嗯，
大多数时候
言归正传，作为一篇高清·4K意外险指南，
文章将从下面三个方面展开：
1、意外险的3个重要责任
2、投保2条建议
3、3个坑坑不要踩
着急的掉坑的朋友，请直接拉到最后。
意外险的 3 个重要责任
我们对意外险的惯常认知就是意外去世赔钱，这也是意外险最常规的责任，官方说法是“意外身故”。
除此之外，意外险还有两个功能也常用，但容易被忽略。
其一，是意外伤残：
因为意外的原因致残，根据《人身险伤残评定标准》来定等级，按比例赔保额。
残疾程度一共分十级，一级最严重、十级最轻，依次类推。
赔付按照下面这个公式：
保额×（10-伤残等级+1）×10%
伤残特别有用，真的。
北京地铁有多挤大家应该有所耳闻吧？带你们见识一下：
据报道，朱小哥在乘坐地铁时，
左侧7-11肋骨骨折、胸部闭合性损伤……
不好意思朱哥哥，要拿你举个例子了
对应标准可知，断裂4根肋骨以上是10级伤残：
图片截取自《人身保险伤残评定标准》
如果有10万元的意外险，按照公式算一下，
10万×10×(10-10+1)×10%=1万元，
勉强算是赔了个误工费吧。
除了意外伤残，还有一个实用责任：
意外医疗。
因为意外的原因去医院了，报销治疗费，这叫意外医疗。通常，门诊和住院都能报销。
意外医疗中需要注意的，是报销范围。
看看是不是社保目录内外都报销。
举个例子，
我在卖医疗险的大傻子文章中写过，破伤风疫苗有很多种，有30块的也有300块的。
30块的社保报销，300块的不报。
那么，如果你的意外医疗也限定了社保目录内的才报销，那显然300的就不赔了。
怎么判断呢，看条款。
像下面这样，
截取自某意外险条款
写明了“符合诊疗所在地社会基本医疗保险管理规定支付范围和支付比例的医疗费用”，意思就是限社保目录内，那300块的破伤风疫苗就不报。
但如果是这么写：
截取自某意外险条款
看，并没有约定医疗范围，那就是都能报。
差了这几个字，对保险公司理赔影响巨大。所以，同样是意外险，价格差异可能会非常大。
投保的2种选择
意外险是基础险种，每个家庭成员都可以考虑。
对成年人来说，
肩上担子重，更偏向意外保额，要优先考虑买保额较高的产品。
而且，不是还有意外伤残吗？
某种程度上，残疾比身故更惨，对么？
但是伤残是按比例赔付，
那就进一步要求买得保额高一些。
保额在年收入5倍以上，不超过10倍，是比较合适的额度。
对孩子来说，
意外医疗的需求更高频，也更实用；
毕竟像3岁这种狗都嫌的年龄，磕磕碰碰什么的太正常了。
同时，伤残责任依旧重要。
你知道吗，我国每年有1400万孩子受到烫烧伤的伤害，其中一部分严重的，需要大面积植皮。
而烫烧伤也是残疾标准中的一项，有了这笔赔偿，孩子以后的生活会有底气一些。
给孩子买医疗险，请选择有意外医疗，最好是不限社保报销的，同时保额比较高的产品。
如果一个产品保额低，可以考虑叠加购买。
3个坑坑不要踩
意外险多是一年期产品，市面上选择很多，大家根据上面的指南自行选择。不过，下面这三种情况，一定要避开！
1、随机票、火车票购买的意外险
不要买！太贵了！而且完全没必要！
随手找一个机票搭售的航空意外：
保一天，170万航空意外保额+1万意外医疗，20元。你咋不去抢呢。
再看看我随手在网上搜的：
以后要坐飞机，自己去网上自己买一个保上。
经常飞的，可以买个一年期，不用每次麻烦。
同学们，学会百度很重要哦。
2、电话销售的意外险
平心而论，电话销售的产品普遍偏贵。
大概2016年的样子，
我和闺蜜发生了如下对话：
我：这个意外不错，一年300元左右。
她：人家银行推荐给我的一个月才240，你的这个要300多呢。
我：？？？大姐，我说的年保费！一年300！
闺蜜：？？？
闺蜜：这么便宜吗，你这个是不是假的！
后来就是我俩相互一俩懵逼地看着对方。
应该很多朋友都接触过，
电话那头声音甜美地告诉你，每天存几块钱，就能有几百万的保障哦。
不要信！
首先，每天几块，一年下来就小三千，都够一份长期重疾的了。
其次，TA说的几百万，是各种场景各种赔付全加一起的总额，根本赔不到。
自己上网随便买一个，都比这种的好。
同学，学会百度很重要哦。
3、百万驾乘保险，冷静一点
本体是一个驾车类的意外险，保额比较高，都在百万以上。
保障期也久，10年、20年都可以选；同时承诺，到期后如果没发生过意外，返还保费。
10万基础保额，再加上100保额的驾车意外险，一年保费一千多。
这类产品，严格来说其实不算坑。
主要问题是意外风险覆盖力有限。基础保额很低，而只是单独加大了驾车的意外保额。另外因为有返还，所以贵、不划算。
当然，也有好处，那就是给一些常年开车的老司机，又经常忘了每年续保，有这样一个长期产品还是可以的，聊胜于无。
不过，我个人更建议换成一年期的高额意外险，只要几百块。勤快点每年续保，多出来的保费存起来也挺可观的。
当然，您要是土豪、有钱任性，当我没说哦。
