#保险责任#
#产品剖析#
1.中症、轻症保障缺失
守护百分百是一款只保重疾的保险,对于市面上常见的轻症、中症责任一概不保。但是其实在保险实务上,轻症、中症的理赔相较重疾会更容易发生的,像轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞、微创冠状动脉介入手术等常见轻症,这些通通不能赔。只能等病症达到更为严重的重疾状态才能赔付。如果A先生投保了这款产品,在检查时被告知,需要心脏有异常,需要实施微创冠状动脉介入手术来治疗。最后A先生听从医生的建议实施手术了,那么导致的结果就是不能进行理赔。
2.投保人、被保人豁免差
守护百分百的被保人是需要额外付费附加的,而市面上的重疾险大多都是自带被保人豁免的。同时守护百分百的被保人豁免责任是“被保人罹患约定的10种轻症种的一种或多种,可以免交后续保费,保障继续有效。”。市面上比较好的被保人豁免是轻症、中症、重疾、身故/全残、疾病终末期都可以豁免。而守护百分百只能在发生轻症的时候豁免。守护百分百的轻症豁免仅包含10种病症,里面的其中3种是在1个病症拆解下来的,实际上就仅仅有8种轻症。这样的豁免保障,实在是差。
投保人豁免问题同被保人豁免,所保障的内容也是非常差的。
3.两全保障坑
守护百分百是以两全险作为主险,重疾险作为附加险的形式存在的。满期可以返还已交保费,就是守护百分百的最大亮点。守护百分百可以选择60岁、70岁、80岁返还已交保费,如果选择了60岁返还已交保费,那么费用约为80岁返还已交保费的一倍(以30岁,男性为例)。相信投保守护百分百的绝大部分消费者,都会选择价格较低的80岁返还。但是在80岁前身故,这个满期金就不能拿回来了。根据世界卫生组织的数据表示,2019年我国人均寿命约为76.1岁。虽然随着医疗技术的进步,人均寿命一直在增长,但是在未来几十年里,谁又能知道自己能不能活过平均寿命呢?
其次,守护百分百在两全保障方面,如果在满期金领取前身故只能给付基本保额 或 两全险+附加重疾的现金价值总和(二者中取大者)。而其他优秀的两全险在满期金领取前身故则是赔付基本保额+两全险已交保费 或 两全险160%已交保费(二者中取大者)。
#Mr.C点评#
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