恒安标准丨臻爱护航，少儿定期重疾免费得，问题有点多

#保险责任#

#产品剖析#

1.等待期严格

臻爱护航等待期为180天，这是行业内最长的重疾等待期。虽然对总的理赔率来说没有太大差别，但是对于个人来说，就是能不能赔的差别。

臻爱护航在等待期中因意外以外的原因发生轻症，那么也是会终止合同的。在一些宽松的重疾产品中，等待期发生轻症，只是取消轻症责任或取消对应病种责任。而臻爱护航这里直接就是终止合同，赔付已交保费。要知道，罹患过轻症基本也很难再买保险了。

2.轻症隐性分组

臻爱护航一共有52种轻症，但是其中有18种轻症被隐性分组，一共分为6组。需要注意的是，隐性分组就是同一组别内的轻症，仅能赔付其中一种病症，赔付后，同组别内的其他病种责任自动终止，整体来说是不利于消费者的。臻爱护航的6个隐性分组相对市面上的重疾产品来说，略多了一些，这个问题值得注意。

3.少儿高发重疾保障一般

臻爱护航除了可以返钱，臻爱护航所有少儿特定重疾都是可以实现双倍赔付的，那么为什么说保障一般？臻爱护航在双倍赔付方面确实值得肯定，不过在高发少儿重疾方面缺失了“溶血性尿毒综合征”、“出血性登革热”、“亚历山大病”、“强直性脊柱炎”，这是不太应该的，作为一款少儿重疾，确实4个高发病症，这个问题较大。

4.轻微脑中风后遗症定义严苛

臻爱护航关于脑中风的定义中要求被保人确诊180天，遗留一肢或一肢以上肌体力3级或以下。而市面上较为常见的是像“康健一生新多倍保”这个定义一样，二选一即可。由于轻微脑中风理赔概率较高，理赔难度的高低，会直接影响后续的罹患脑中风能不能顺利理赔。如果关注脑中风责任的消费者，建议就慎重了。

5.其他

（1）轻症“非危及生命的（极早期的）恶性病变”，设定了感染艾滋病毒或者患艾滋病期间不能赔付，这个在大部分重疾险上没有相关要求。对于被迫感染的消费者而言，不太友好。

（2）缺失相对高发重疾：“出血性登革热”、“胆道重建术”，这两个重疾，相对的理赔概率还是比较高的，缺失就不太厚道。

（3）缺失“中症”责任。现在较多的重疾产品都自带中症责任，中症责任里的疾病都是50%起赔，会更有利于消费者。

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