2019年阳春三月,又到了给自己制定一年目标的时候了,减肥20斤,好的!出国旅游1次,好的!赚它100万,好吧。。。 虽然赚100万较为困难,但是身价百万也不是没有办法,买保险就可以啦! 说到买保险,保保优先推荐的是重疾险,但是鉴于很多亲们不知如何下手,保保搜集了一些基础知识,希望可以帮助大家理解重疾险。
上世纪80年代,南非心脏外科医生马里优斯·巴纳德(Marius Barnard)医治好了一位年轻患癌的单身妈妈。3个月后回访却发现,这位刚治愈的妈妈已经为了孩子的生计不得不放弃休养而投入工作,很不幸由于癌症复发离世。
巴纳德医生非常伤心,发现即使许多经历了重大手术的病人存活下来,但却备受经济上的煎熬。
所以,在1983年由他发起,南非的CRUSADER保险公司首推,保障4种疾病包括心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术的重疾险上市,之后迅速风靡市场。
重疾险在短短十几年发展到全球,1995年到中国,经历了疾病理赔标准不统一,难理赔,保障少等问题。
直到2006年的“X邦被诉事件”,保障责任“保死不保生”,国家开始规范保险市场。
(马里优斯·巴纳德博士与患者)
2007年8月,保险行业协会和中国医师协会共同制定实施了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了25种重疾的定义,使理赔有了标准。
其中保监会规定了重疾险中6种必保的重大疾病,发病率占重疾发病率70%左右,19种选保疾病,这25种重疾涵盖了95%的重大疾病,从而使重疾险的真正做到覆盖大风险。
重疾险发展到现在,已经具备了重疾、轻症、中症、身故、豁免、多次赔付等多项责任。保障功能多到让人眼花缭乱,那么我们应该如何做选择呢?
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定期型重疾险一般有1年、20年、30年、保障至60岁、保障至70岁等等,终身型保障至被保人身故。
定期重疾险很适合初入职场收入不高的年轻人,可以花少量钱获得保障。
还有很多人会选择保障至60岁或70岁的,因为保障期间正是他们责任最重的阶段,也会根据自己家族的寿命选择定期。
终身型重疾则适合想要长久安稳保障并且不差钱的客户,不用担心中途断保的风险。
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重疾险的功能主要体现在2个方面:医疗康复费用和收入损失补偿。下面是6种高发重疾的医疗康复费用参考:
收入损失这部分,可以结合房贷、车贷、子女教育和父母养老等方面考虑,一旦重疾发生后,这些费用需要保险覆盖。
综合考虑,30-50万比较合适,较低的保额是不能完全规避掉重疾风险的!
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含身故责任的重疾险相当于附加了一份寿险,只不过重疾和身故仅赔付其中一项。含身故责任的终身型重疾险即使保险期间没有发生重疾,死亡时也会拿到保额,所以价格也会比不含身故责任的贵一些。
追求高杠杆率可以选择不含身故的,如果资金充足且想要交的保费返还回来,那就选择带有身故责任的。
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多次赔付可以防范首次患重疾后无法再获得保障的风险,通常也会涉及到重疾是否分组、两次重疾发病是否有间隔期的问题。
多次赔付重要吗?目前数据显示人一生患2次以上不同重疾的几率并不高,但是随着环境的变化,饮食问题也确实让重疾的发病率大大提高,如果资金充足,不妨考虑一下。
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豁免责任一般分为投保人豁免或被保人豁免。被保险人轻症和重疾豁免已经是常态,而投保人豁免成为选择重疾险比较关注的责任。投保人豁免是一旦投保人发生风险,后续保费可以不用再交,保障依然有效。
比如夫妻互保附加的豁免责任,夫妻一方发生风险,双方的保险都不用交保费了,对于家庭来讲,确实是比较人性化的。
选保险就像选伴侣,适合自己的才是最重要的。看完以上内容是不是对如何选择重疾险有了基本的了解呢,还有什么疑问不妨给我们留言讨论!