高端医疗险
一年过半，去年的情况你还记得吗？
临近年底，某乎的医疗类自媒体爆出多个医院年底冲指标，限制使用医疗耗材，甚至不愿接收病人住院，尽量减少手术。
冲什么指标，咱们都心里有数。
不出意外的话这种情况会持续，很多人也都已经遇到了拿着医生的处方在医院外买药的情况。
“外购药”既平常，也不平常。
对于外购药，重疾险肯定会获得赔付。
重疾险是赔付一笔保额，钱怎么花是个人自由，保险公司不会干涉。
但是医疗险能否报销，怎么报销，都需要仔细分析。
在讲百万医疗时我们粗略地提过：
点击图片可查看原文
今天我们对外购药仔细分析，既然是针对性分析，文章就要写得细一点，不仅要解读条款，还要兼顾实务：
● “外购药”≠“医院外购买的药”
● 如何从条款上判断保险能否报销外购药
● 盘点：能报销外购药的医疗险
● 实务：几点注意事项让报销更顺畅
“外购药”≠“医院外购买的药”
我们先看一下医疗险中对于“药品费”的定义。这个定义在行业中大同小异，我们以众安尊享e生的定义为例：
图片截取自尊享e生条款
分析条款发现，可以获得医疗险赔付的“外购药”，必须满足两个标准：
第一，有医生的处方。也就是说，这是治疗所必须的药品。
第二，是真药，必须是获得了药监局批准的合法上市药品。
所以，不是医院外买的随便什么药都是外购药。
之前热映的《我不是药神》中的印度仿制药，没有获得批文，就不属于“外购药”。（当然，买了也没处开发票……）
如何从条款上判断保险能否报销
在这一点上，我们要分析的条款有三处。
第一处，就是药品费的释义。
部分保险会在释义中约定，要求药品为“在合同约定的医疗机构药房购买”。如果有类似约定，那么自然医院外购药就不在报销范围。
第二处，看责任免除。
部分产品会将外购药作为责任免除的部分。
比如下面这种情况：
免责中明确约定了“非医院范围内产生的药物费用或医疗费用（无论有无医生处方）”都不予报销。
或者如下方这种形式的约定：
如第（十三）条约定，“非合同约定的机构药房购买的药品”，也属于责任免除范围。
综合来看，如果责任免除中有与上述类似的条款，那么外购药就是不予报销的。
第三处，看特别约定。
对于外购药，一些产品会专门在投保说明中进行约定。这种约定同样具有法律效力。
如下图是众安尊享e生对外购药的特别说明：
盘点：能报销外购药的医疗险
中高端医疗险的覆盖医疗机构广，绝大部分是可以报销的，此处略去不谈。
报销范围主要是公立医院的百万医疗，是我们下面的分析重点。
根据2的分析要点，我们整理出了能报销外购药的百万医疗：
不包含外购药的产品均在责任免除中有约定，我们也在表格中标出了原因。
主要是免责条款的约定，如平安e生保Plus的免责第13条，安联臻爱免责的五-1，以及太平医保无忧的免责13。
在打客服电话咨询的过程中，我们也遇到了条款与客服回答不一致的地方。此处的列示均以条款为准。
可以看到，大部分产品还是可以报销外购药的。
实务：几点注意事项让报销更顺畅
外购药这种非普遍情况，要注意的东西还是挺多的。
比如，报销时需提交医生的处方，一般在医院药房开药，这张处方单上是没有医院盖章的。但是作为外购药的报销凭证，证明这是认可医院的处方，就得找医院盖章。另外，买药时药房就会把处方收走。所以，要提前复印一份处方。
等等……要注意的细节不少。
于是，我们整理了一份流程，具体到报销时按照下面这个流程，会让理赔过程更加顺畅。
总结一下：
我们今天所说的“药”，都是符合国家规定的、获得药监局批准的“真药”。
《我不是药神》中涉及的仿制药不在讨论之列，医疗险也不能报销。
如果想多一个“仿制药”的选择，可以多买点重疾保额。
医疗险是否能报销外购药，主要关注条款中对于“医药费”的释义，以及责任免除处的约定。
如果医药费的释义没有要求必须是指定机构的药品，免责中也没有将院外要免责，那么就是可以报销外购药的。
哪些百万医疗能报销外购药，我们也在上文的表格中进行了标注。
另外，从条款照进现实，由于外购药不是惯常现象，所以有一点“不平常”的地方。
首先，记得多复印几份处方单。
其次，要去医保定点的药房。
看起来一个简单的“外购药”，要注意的地方还真的不少。所谓细节决定成败，大概也就是这个意思。
一份保险完美的归宿，莫过于买得合适、赔得顺心。
这份外购药指南也是如此。
希望你觉得有用，也能分享给需要它的朋友。
