高端医疗险
涉及保费试算的部分，计算口径均以下面为准：
30岁男性，10万保额，20年缴费
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来，今天介绍你们正式认识一下，这位是重大疾病保险（以下简称重疾）。
如你所见，重疾险很单纯很不做作：
被保险人患有合同中约定的疾病时，保险公司给付被保险人合同保额。简单说，就是生病后给钱；这笔钱，你爱怎么怎么花。
什么病才算重疾？2011年，保监会发布《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，制定重大疾病的行业标准，有25种疾病被定为“重大疾病”；
其中，前六种疾病为重疾险必备项目——也就是说，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病，他们是：
为什么一定要包含这六种病？
因为这六种疾病的患病率、致死率极高，占比达到96%以上。时至今日，重疾险包含的病种早已经超过25种了；而在病种上的竞争，俨然一副军备竞赛的样子。
你出50种？好，我出80种。来啊，来战啊。数字拿出来吓唬吓唬人还行，其实并没多大必要。
回到产品上来，下面这几个保障责任，是重疾险中最常见的；了解了这几个责任，就熟悉了重疾险的脉（套）络（路）。
分别来看：
❶ 重疾：即“重大疾病保险金”，患合同约定的重大疾病，即给付重大疾病保险金
❷ 防癌：一种专门针对癌症的重大疾病保险，也就是重疾种类只有“恶性肿瘤”（癌症）这一种。癌症不论从患病率、致死率都在所有疾病中名列前茅，防癌险应运而生。
❸ 轻症含豁免：保险合同会约定一些将不危及生命的、或某些重大疾病极早期的、治疗费用相对较少的病症为“轻症”，并对轻症给予赔偿，这个保额一般为重疾保额的20%~30%。
经常同时出现的一个重要功能是“轻症豁免”，也就是患有轻症后，剩余保费不必再交，保险合同依然成立。
这是一项很人性化的条款，市面上主流的重疾基本都包含这项责任。
❹ （重疾）多次给付：也是最近非常火热的概念。通常，重疾赔偿过一次之后，合同就终止了；多次给付顾名思义，赔完一次后合同依然有效，重疾可以赔多次。
目前主流的产品形态是，对重疾分组，每组重疾只能赔一次；多次赔付之间有半年到一年的等待期。
❺ 特定病种额外给付：合同约定，在保额的基础上，对某些疾病多赔付一部分。比如儿童重疾险，多会对白血病进行额外给付；针对女性的产品，多会对乳腺癌进行额外给付。
❻ 身故或全残：目前的重疾险多包含寿险责任，也就是在重疾没有赔偿的情况下，被保险人去世或者残疾，也赔付保额。（注意，我这里说的是保额而不是退还保费）
买重疾险买的是什么？就是上面这些。
通过上面也可以看出，重疾险提供的几乎是同质化服务：生病了给钱，再加上各家保险公司在保监会的强力监管下，核赔、理赔速度都相差无几，我们可以得出一个挑选重疾险的终极标准，也就是：
在相同责任的前提下，选便宜的那个。
这就是我说的性价比。
这个结论可能会挑战一部分人认知，但请你仔细想想，品牌大小和上述责任有关系吗？除却这些主要责任，保险公司还能给你提供什么服务？这些服务核心吗？
当然，如果你担心公司破产赔不起的问题——我想，这恐怕是你心里的固有偏见，就算我拿着保险法和监管政策给你叨叨一万遍你可能都不一定会信。那干脆也就别买保险了。
想明白了这些，事情就容易了。
四个步骤，教你挑选合适的重疾险
第一步，根据自己的需求，选定产品种类，到底是重疾还是防癌。
我的建议：
从经济角度来说，虽然癌症只是重大疾病的一种，但防癌险并没有比重疾险便宜特别多。考虑到多出来的那部分保费产生的边际保障来说，重疾险还是非常划算的。
注意，这是对年龄低于60岁的人讨论的结果。年纪变大之后，可选择范围非常小，基本圈定在防癌险上。
第二步，思考要不要寿险责任，也就是身故或全残。
实际上，包不包含寿险责任，这是重疾险价格的一个分水岭。
市场上一批“性价比非常高”、“极致保障”的重疾险，都是不含身故或全残责任的，也就是只保障重疾，我管他叫【纯重疾】——因为纯粹，所以便宜，所以极致。
请记住【纯重疾】的内涵，下面会多次提到。
怎么选呢，给你几个可供参考决策的事实：
第一，当做经济问题来计算：其一，在没发生重疾之前，带身故责任的重疾即可以当重疾用，也可以当寿险用；其次，如果考虑好重疾和寿险都要配置，买纯重疾+纯寿险的价格，比带身故的重疾多30%。那么，这就是个预算问题了，对吧？
第二，从市场情况来看，带身故责任的重疾普遍包含更多病种。补充一个关于重疾的事实：从患病率和致死率来说，保监会规定的前6种重大疾病占比96%以上。
我的建议：
如果你是一个充分理性的人，“纯重疾”会是一个非常好的选择，如果有需要，我也会建议你再配置一份单纯的寿险。当然，每个人都有自己的顾虑和限制，那么带身故责任的重疾中性价比较高的，也是不错的选择。
这是一条非常人性化的条款，也几乎成了重疾险的必备条款，决策没有难度。
还剩下两个：特定疾病额外给付，重疾多次给付
先说特定疾病额外给付。
说说我的观点，有当然好，没有也没关系，也就是说，这不构成你是否买一款重疾的核心决策。如果特别担心某几种疾病，附加该特定疾病的一年期产品会是更好的选择。
再说重疾多次给付的问题。
这种产品问世的初衷，是解决“重疾赔过之后无法再购买”的顾虑；而实际上，产品形态、责任和初衷确是大相径庭：
所有的多次给付重疾，都不能解决复发问题——就是赔不了。而据我所知，癌症复发是非常值得担忧的问题。
第二，
多次给付的产品都进行了分组，同组内只能赔付一次。仔细观察可以发现，重疾组建相关性微乎其微，如果真的出现赔两次的情况，那是真当的上“黑天鹅”这个词。这个情况也反应在产品价格上，最近火热的同方多倍保（分组可赔付三次），多次赔付与该公司的单词赔付产品，价格仅相差9%。
成本低价格才能下来，对不。
我的评价：
如果购买多次给付产品是因为担忧二次治疗的费用，那不如直接购买单次赔付的纯重疾，把保额买高。
以两种形态中业内的佼佼者为例，一款不分组多次给付，一款纯重疾：
前者是后者近1.7倍；在这个价差下，如果用两倍保额的纯重疾替换多次给付产品，保费投入上不吃亏，同时也获得更大的稳定性。
以上，轻松挑选适合自己的责任。
对你来说，重疾保额买多少才叫个“够”
