高端医疗险
大家好，我是喵叔。
百万医疗险大家应该都比较熟悉，作为基础保障型险种之一，它杠杆高，一两三五百块钱，可以撬动几百万的保额。在不幸罹患重病的时候可以报销高额的医疗费用，涵盖自费药进口药，可以缓解高昂医疗费用带来的经济压力，让人安心不少。
不过呢，产品虽然不错，也不能乱买，很多人其实也不太了解，这类产品有几个缺点，买之前如果不注意的话，可能还会影响后期的理赔。今天喵叔就带大家一起来看看，百万医疗险的4个“缺点”。
可以续保≠保证续保
我们买百万医疗险，比较担心的一个点就是，如果后面年纪变大，或者身体变差，再或者发生了理赔，是不是第二年就无法理赔了，也就是说这款产品的续保条件怎么样。
目前市面上的百万医疗险有两种：一年期百万医疗险和长期百万医疗险。
一年期医疗险不保证续保，可能会存在发生了理赔或者产品停售以后，产品无法续保的情况。
而长期百万医疗险的保障期也是一年，不过条款里会写明保证续保，比如蓝医保、金医保，支持保证续保20年。
保证续保期间内，无论是否发生理赔还是身体变差或者产品停售，产品都可以正常续保。
如何判断自己买的百万医疗险是不是保证续保的呢？很简单，看产品条款即可。条款上面如果能看到“保证续保权”，或者产品条款名就带有“长期医疗险”字样，那么这款产品一般是可以保证续保的。
一年期医疗险则会在合同里写明，产品为“不保证续保合同”。
当然我们也要明白，并不是说一年期产品就一定不值得买，“保证续保”四个字就是金字招牌，更多的我们还是可以去看看这个产品的一个运营情况和推出背景，更多内容可以看看喵叔前面的一期专门的推文。
百万医疗的买前必读
假设住院医疗费用超过了免赔额的时候，是不是就代表一定可以获赔呢？当然不是，下面这几种常见的情况，买了百万医疗险一般没法获赔：
就诊医院：二级及以上公立医院普通部
市面上的医疗机构分为很多种，有民营的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。
而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。
免责条款
许多人会问，百万医疗险是否能报销生孩子或拔牙等费用？实际上，生孩子和拔牙都属于百万医疗险的免责条款，即不予赔付的部分。此外，百万医疗险还有其他免责条款，如整容、故意伤害、与怀孕相关的费用等，均不在保险赔付范围内。
健康告知
由于百万医疗险主要是一款保障重大疾病的保险，一旦出险，所涉及的金额会比较巨大，为了避免不必要的损失，保险公司在进行健康告知的时候往往会很严格，需要客户提供真实、准确和完整的资料，并进行严格的审查和评估。
因此，健康告知非常重要，也会直接影响我们是否能够获得理赔。很多人都喜欢自己研究保险，自行投保，往往容易忽视健康告知，但实际上，通过喵叔或者其他经纪人投保，你买保险的费用并不会增加，还多了一个可以帮你健康告知和后期理赔的人，何乐而不为呢？
院外购药
大家可能对“外购药”会比较陌生。它是指那些被纳入了医保，但在各大医院都很难买到，如果需要只能自己在外面的药房买的药物，比如说用于治疗癌症的靶向药。
这些药一瓶就要好几万，比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万，这部分费用无法计入住院清单，而百万医疗险仅报销住院费用，因此无法对其进行赔付。
目前市场上少数百万医疗险产品允许附加院外购药功能，但对购药种类和药品具体的适应症有限制，一般只给涵盖部分抗癌特药保障。通常这种功能的附加费用较低，一般建议大家选择具备院外购药功能的百万医疗险，但注意其限定范围。
当然，如果想要外购药种类不受限，建议加一点预算选择中高端医疗险。
未经医保结算，赔付比例大幅降低
之前提到，大多数住院费用会要求先通过医保进行结算。若不使用医保，直接依赖百万医疗险进行报销，虽然可以报销，但赔付比例将大幅降低。
所以在入院治疗前，大家一定要向医院问清楚，确保交费时已经使用了医保结算。
对于我们大部分人来说一定要缴好医保，”医保+百万医疗险”的组合可以更全面地覆盖疾病方面的保障，对于我们普通人而言，这样更为划算。
免赔额
一般来说，百万医疗险会有1~2万的免赔额，也就是说，除了社保报销，自己掏出去的医药费超过了1~2万块，保险公司才会报销。
这意味着很难达到理赔的标准。举个例子，假设你的百万医疗险免赔额是1万块，医疗费用超过了免赔额，超出该金额的费用才能获得报销。
假设某次住院，自费费用为15000元，扣除1万元的免赔额后，就只能获得5000元的报销。
那么，在哪些情况下我们会使用百万医疗险呢？喵叔举两个例子来说明：
1.急性阑尾炎并选择手术切除治疗：需要住院3~7天，医疗费用通常在7000到15000元之间，经过医保报销后，你只需要支付几千元自费费用，这种情况下就无法使用百万医疗险进行报销。
2.乳腺癌手术：假设手术费用为5-8万元，手术后可能还需要进行一些辅助治疗，费用较高。如果医保报销后仍需支付大量费用，这时就可以使用百万医疗险进行报销。
通过上面两种情况，大家应该能明白，只有在真正面临大病的情况下，百万医疗险才能发挥作用。
如果你非常注重免赔额方面的考虑，可以选择0免赔的入门级中端医疗险，比如之前我们聊过的众安中高端2023、乐健2023、利宝智享安康等产品，除了住院费用可以责任内实报实销以外，住院前后的门急诊也可以获得报销。
也可以选择更高一级别的中高端医疗险版本，这样保障会更全面，医疗资源的选择更自由。
年龄增大，保费上涨
百万医疗险的保费是不固定的，一般未成年人前期是先贵后便宜，成年后会随着年龄的增大而上涨，有的产品是每年涨价，有的产品是阶梯式涨价。
当然，百万医疗险的保费也并不是胡乱涨价，投保的时候，合同里都有费率表，显示不同岁数的保费是多少，越到后期，保费价格一般会越贵。
当然，市面上也有价格比百万医疗险更便宜但是保障不如它的，比如各地的城市惠民保；也有保障更好但是价格又贵很多的，比如中高端医疗险。所以百万医疗险目前依然算得上是对于大多数工薪阶层来说性价比比较高的选择，有条件买上的话，建议先配置一份。
如果家里有老人，身体情况比较差，买不了百万医疗险的，又想在极端情况下能有所保障，不妨考虑防癌医疗险。
防癌医疗险健康告知相对比较宽松，支持投保的年龄也比较广，对于老年人群体来说更加友好。不过也需要注意，防癌医疗险只保癌症，并不是所有的疾病都保。
这个时候，不妨考虑再加一份你们当地的城市惠民保。
写在最后
总的来说，百万医疗险算是四大基础保障险种里面杠杆非常高的一类险种，同时它的使用门槛相比重疾险、定期寿险来说也更低，更容易发生理赔的情况，更需要我们在投保的时候认真、细致地处理产品选择、健康告知等细节问题。
如实告知、正确投保，是后续万一发生理赔能顺利获赔的前置条件，买保险除了是买一个安心，还得是真正实用，能用得上赔得了。
对于普通人来说，单就是对比产品责任都费时费力，更别说搞明白产品的各自优缺点，这个时候，与其是各个地方搜索自行琢磨，不妨提前找一个专业的从业者(比如喵叔)协助处理。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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