2021年终清单丨今年最推荐的定期寿险就这些

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大家好,我是喵叔。

其实在各大常见险种里面,定期寿险相对来说是最简单的,同时也是最具有温度的,因为它不仅仅是一份简单的保险,也是顶梁柱对家人的爱与责任。

进入11月,恰逢互联网人身险新规发布,在年底批量下架前,喵叔再带着大家一起,对目前市场上高性价比的定期寿险产品做一个梳理,便于大家在做选择的时候能够快速找到自己需要的产品。

主要分成以下几个部分,新朋友可以重头开始看,老朋友可以拉到最后直接看清单

  • 什么是定期寿险
  • 为什么要购买定期寿险
  • 定期寿险的选购思路
  • 定期寿险的常见问题
  • 年终推荐清单
  • 喵叔总结
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什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的,以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险,俗称“保死不保生”,其主要的作用是,被保人不幸身故或全残时,弥补被保人的收入损失,代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间,被保人身故或全残,保险公司给付保险金。

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为什么要购买定期寿险

买了定期寿险,你站着就是一台印钞机,躺下了也是一堆人民币。

如果你是家里的经济支柱,就意味着,你有孩子需要抚养,对爱人有家庭义务,对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故,就相当于将整个家庭的责任都留给了对方,也会让自己的家庭陷入困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续,让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来的教育费用。

所以,家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要

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定期寿险选购思路

一、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任,如果发生极端情况,需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任,所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任,则不需要配置。

二、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务(房贷、车贷)、子女抚养(教育、生活)、父母赡养(养老、医疗)等项目,或者至少为家庭年支出的5倍以上,如家庭年支出20万,则至少应该考虑100万的定寿,也不建议大家过分追求高保额,以合理的费用支 出撬动尽量高的保额,才是关键。

三、保多久合适

一般来说,建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段,即至少保障30年或到60周岁,因为到了这个时候,家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人,不再需要我们扶持,也没有什么责任需要我们进行承担。

四、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制,是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

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定期寿险的常见问题

一、买了意外险是否还需要定寿?

意外险只保障因为意外导致的身故、全残,而定寿覆盖面全,如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同,意外更适合全家人投保。

二、买的重疾险带身故责任,还需要买定寿吗?

带身故责任的重疾险,大部分身故和重疾只能二赔一,且在家庭保障配置中,同样预算范围内,保额不足以承担定寿的家庭经济责任,寿险和重疾缺一不可。

三、为什么不买保终身的?

寿险是以人的寿命作为标的,如果购买保终身的,那保险公司就肯定会有理赔,相应的,保费会是非常昂贵的,而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离,所以一般家庭,在有限的预算范围内,并不推荐保障终身的。

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年终推荐清单

其实我们可以看到,进入11月,相比之前喵叔的定寿清单,整体产品基本是没有什么变化的,虽说期间也有不少产品更新推出,甚至有的还搞起了“联名款”,但在喵叔看来,这个市场内卷足够厉害,留给新品的机会并不会太多。

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一共6款产品,不靠数量取胜,但都算是优中选优的选手,任何一款产品拿出来都非常能打,喵叔一个一个分析:

首先是擎天柱6号,推出时间不算短了,目前依然可以算是综合最能打的一款产品。健康告知宽松、免责条款干净,没有等待期,65岁前猝死可以额外赔付,妥妥的大厂出品的优质产品,唯一一个小缺点,就是价格相对其他清单内的产品会贵一点点,当然在整个市场上来看依然算比较便宜的,预算足够,盘它就可。

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然后是定海柱2号,算是目前定寿的底价,价格超便宜,买它可以达到最大杠杆,唯一的缺点在于健康告知和免责条款稍多,适合身体比较健康的人群选择。

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至于大麦定寿2021,算是老网红了,也不用过多去宣传,相信通过网络了解过定期寿险的朋友就一定听说过这款产品。和擎天柱6号一样,大麦2021健康告知、免责条款都很干净,每年可享受“升级”,价格也逼近底部,还不限制已有保额,搭配其他产品购买非常合适。

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如果身体有些问题,常规产品买不了的时候,不妨看看大麦兜来保,无论是3级高血压还是2型糖尿病,无论是大三阳还是甲癌,都有机会正常承保,非常宽松。

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夫妻想要相互投保,不妨选择大麦甜蜜家2021,一份保单保两人,不共享保额,同时身故最多可双倍赔付,保费也非常便宜,和单独买大麦定寿2021差不多,对小两口来说妥妥的安心。

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如果是刚毕业就要承担家庭重担的小年轻,也可以找到适合自己的产品,大麦正青春就是为他们设计的。前期保费便宜,后期保费以一个极低的增幅递增,可以最大程度减轻年轻人缴费期间的经济压力,同时,健康告知与免责条款同样简单,性价比非常不错。

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喵叔总结

说了这么多,其实大家不难看出,从年初到年末,虽然中间也上了不少新品,但其实整体定期寿险这块内卷程度基本到底了,市面上的产品也不会再有太大的区别,主要差异就在于健康告知、免责条款。上面这几款产品都是喵叔精挑细选出来的,至少排掉了绝大多数的坑,正常投保也不会遇到太大的问题。

同时,不少定期寿险在价格战上已经熄火,开始设计复杂形态,走差异化竞争路线了,对于客户来讲,一定要先抓住本质,再去考虑其他附加层面的东西!

生死有命,谁也不能保证自己一定能活多久,活着的时候,不仅要对自己负责,还要考虑家人,风险不可预料,多一份保障,就多一份安心。到了年底,不少高性价比产品都会统一下架,所有有家庭责任的人群,喵叔都建议大家能及时地给自己配置一份足额的定期寿险,才能在关键时刻给家人提供足额的保障。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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