高端医疗险
大家好，我是喵叔。
要说保障型产品里面，哪一类产品是最简单的，那一定是定期寿险了，可能也正是这个原因，喵叔有一年零八个月都没有写过定期寿险的产品清单了。
其实定期寿险这类产品，很多人是不愿意买的，觉得买了不吉利，晦气。但定期寿险这类产品，恰恰是最有温度的，它不仅仅是一份简单的保险，也承载着顶梁柱对家人的爱和责任。
到了2023年下半年，市场上有哪些定期寿险值得我们关注呢，今天喵叔带着大家一起看看。产品主要分成以下几个部分，新朋友建议从头开始看，老朋友不妨拉到最后看清单：
- 什么是定期寿险
- 为什么要购买定期寿险
- 定期寿险的选购思路
- 定期寿险的常见问题
- 年终推荐清单
- 喵叔总结
什么是定期寿险
寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。
定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。
为什么要购买定期寿险
买了定期寿险，你站着就是一台印钞机，躺下了也是一堆人民币。
如果你是家里的经济支柱，就意味着，你有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，就相当于将整个家庭的责任都留给了对方，也会让自己的家庭陷入困境。
而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。
所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。
定期寿险选购思路
一、给谁配置
寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。
二、购买多少保额合适
定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支 出撬动尽量高的保额，才是关键。
三、保多久合适
一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。
四、其他要点
保费和保额的杠杆比是否足够便宜。
健康告知是否符合你的身体条件。
职业和其他限制，是否覆盖。
免责和其他条款是否足够友好、宽松。
定期寿险的常见问题
一、买了意外险是否还需要定寿？
意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。
二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？
带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。
三、为什么不买保终身的？
寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。
推荐清单
说来也是尴尬，隔了快两年，产品还是那些似曾相识的产品，公司貌似也区别不大，费率也基本上一直在这个位置，所以这次我们不妨看看，这些升级后的产品形态到底和之前有啥不同。
一共5款产品，每一款都有自己的特色，对于身体没问题的朋友来说，闭着眼睛买基本上都不会出错，喵叔一个一个分析“
首先是大麦甜蜜家，也算是我们的老朋友了，升级很多次，现在估计也是懒得升级了，就把序号改了下。最新的是大麦甜蜜家2022，夫妻共同投保，一份保单保两个人，保额相同，如果是同时意外身故，可以翻倍赔，保费和一人买一份大麦定寿差不多，唯一的问题是，如果两人分开，保单是没法分割的。
然后是鼎城人寿的定海柱2号，这货真的就是老朋友了，2021年年底喵叔的推荐清单就有它，没想到到了2023年，依然是定寿的地板价。产品没有明显不足，可选责任就一个私家车意外，喜欢的朋友可以加上。
第三款产品华贵大麦旗舰版，算是定期寿险的常青树了，据说目前市占率50%以上，也是华贵人寿的主打产品。华贵大麦这次直接把年号去掉了，不出意外这个形态会一直卖下去吧······大麦定寿算得上是目前的“六边形战士”，价格便宜、健告宽松、免责干净、可附加麦芽糖失能险等附加保障，非常能打。
第四款产品是我们的新朋友，来自北京人寿的开元2号·京彩年华2022，产品形态比较优秀，主体保障责任也是相当能打，免责条款干净，健康告知稍严，不过它有一个比较大的优势，可以通过提交体检报告，提升保额，相当于保费打了个83折，对于身体状况优秀的朋友来说，开元2号才是目前的定寿保费地板价。
最后一款产品是来自中信保诚的明爱定寿，形态极简，也没有各种可选的附加责任，保费在几款产品里面最高，承保公司中信保诚是中外合资，多年A类服务评级，适合喜欢合资公司的朋友选择。
喵叔总结
不难发现，定期寿险到了现在，基本上价格上没啥可卷的了，这一点从定海柱2号可以看出，过了两三年，依然可以维持住最便宜定寿的地位，大家开始朝着附加责任、增值服务等方向去更新，比如大麦定寿旗舰版，价格没变，更新了可附加的麦芽糖失能险，最大保额对应的城市列表更新以及健康告知的更新。
再比如开元2号通过把控健康告知的尺度，次年让客户上传体检报告的方式，一方面把准入门槛拔高，一方面给超优体变相打折，卷不动自己就卷客户。
生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。正如喵叔开头说的那样，定期寿险其实比较简单，只要我们符合健康告知，上面几款产品闭着眼睛买都不会错，不过如果我们的身体有一些异常，不妨联系喵叔，选择自己能买上的那款产品，能买上的，才是最好的。
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