高端医疗险
大家好，我是喵叔。
临近月底，又是一个产品大规模下架的节点，所以今天我们精简一点，就说一件简单的事情：受“报行合一”的影响，这个月月底又会有一大堆“激进”的产品批量下架。
主要原因在于这个月月初，金管局发了个“2023年度人身保险产品情况的通报”。被点名的各家公司，多有“产品设计不符合“报行合一”的基本原则”，要求在2月26日之前向监管提交问题整改及问责情况报告，同时下架停售有问题的产品。
下面是一头一尾的截图：
所以我们可以看到多家公司在最近大规模下架自家产品。
“报行合一”简单点说就是，保险公司设计产品的时候，提前设定一个较低的费率，让产品价格更低或者回报更高，实际经营的时候，可能还额外给销售一些销售补贴，从而导致实际费用率比预期的高不少，这样带来的后果就是影响消费者该有的权益，同时保险公司经营风险更高，行业“更卷”，恶性竞争，肯定是监管不愿意看到的，于是就搞了个“报行合一”。
很明显，严格实施报行合一了，以前高利益产品自然利益会下调，同时，销售的佣金也会下调。当然这样做的好处也显而易见的，减少保险公司的激进经营，行业获得更良性的发展，不再野蛮生长。
对于客户来说，实打实的事实是，接下来的产品，激进型的会减少，长期利益可能会降低。“高性价比”的产品，也一定是首批停售的，所以呢，留给大家选择的时间可能不多，第一批产品会在本月底下架停售，后面的产品下架潮，可能也正在路上。再往后，可能要继续调整的，是目前3.0%的预定利率。
最后附上即将下架调整的部分产品列表，看看有没有你喜欢的产品。
这里面受关注度比较高的产品应该是“一生中意”分红险，它也是“后3.5%”时代最爆的一款产品了，产品虽然保底不高，但是算上预期分红，长期IRR可以突破3.5%，很有故事性，同时公司背景是中石油+忠利集团的强强联手，赚钱能力也强，再加上保险公司过往的分红实现率一直在100%以上，市场关注度拉满。
可能也有人会说，分红实现率100%的IRR能突破3.5%，那如果实现率很低，IRR能有多少呢？之前做过测算，如果分红实现率只有80%，IRR最高可以达到3.37%；如果实现率只有60%，IRR最高能到3.17%；如果只有50%，那么IRR能达到3.07%，也能和目前预期3%的产品持平。
简单来说，看好中意的长期投资能力，选择这款产品，预期是会优于市面上在售的预定利率3%的同期产品；当然如果你就只想要“稳稳的幸福”，不妨考虑其他固定利益的增额终身寿。
过了这几天，同类型产品依然会有，但有没有这么能打，真就很难了。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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