高端医疗险
大家好，我是喵叔。
虽然定期寿险算是非常简单的一类产品，主险也就保个身故全残，但是经过保险公司的一番折腾，也七七八八搞了一堆附加险出来，所以这类产品，也会有比较缓慢的更新迭代。时隔10个月，我们来看看最新的定寿产品清单。
其实定期寿险这类产品，很多人是不愿意买的，觉得买了不吉利，晦气。但定期寿险这类产品，恰恰是最有温度的，它不仅仅是一份简单的保险，也承载着顶梁柱对家人的爱和责任。
到了2024年5月，市场上有哪些定期寿险值得我们关注呢，今天喵叔带着大家一起看看。今天的内容主要分成以下几个部分，新朋友建议从头开始看，老朋友不妨拉到最后看清单：
- 什么是定期寿险
- 为什么要购买定期寿险
- 定期寿险的选购思路
- 定期寿险的常见问题
- 定期寿险推荐清单
- 喵叔总结
什么是定期寿险
寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。
定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。
为什么要购买定期寿险
买了定期寿险，你站着就是一台印钞机，躺下了也是一堆人民币。
如果你是家里的经济支柱，就意味着，你有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，就相当于将整个家庭的责任都留给了对方，也会让自己的家庭陷入困境。
而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。
所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。
定期寿险选购思路
一、给谁配置
寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。
二、购买多少保额合适
定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支 出撬动尽量高的保额，才是关键。
三、保多久合适
一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。
四、其他要点
保费和保额的杠杆比是否足够便宜。
健康告知是否符合你的身体条件。
职业和其他限制，是否覆盖。
免责和其他条款是否足够友好、宽松。
定期寿险的常见问题
一、买了意外险是否还需要定寿？
意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。
二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？
带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。
三、为什么不买保终身的？
寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。
定期寿险推荐清单
和去年一样，依然是我们熟悉的那几家公司在出产品，产品的形态、费率、规则都区别不大，费率方面，则是有产品刷新了底价。到了2024年5月，市售定期寿险哪几款比较值得买，直接看下面的图就行。
本次依然推荐5款产品，每一款都有自己的特色，对于身体没问题的朋友来说，闭着眼睛买基本上都不会出错，喵叔逐一给大家聊聊。
首先是大麦甜蜜家2023，也算是我们的老朋友了，升级很多次，时隔1年，依然是没什么变化，就把序号从2022变成了2023，最新的是大麦甜蜜家2023，夫妻共同投保，一份保单保两个人，保额相同，如果是同时因为意外导致身故，可以翻倍赔，保费和一人买一份大麦定寿旗舰版A差不多，不过大家需要注意的问题是，大麦甜蜜家2023依然保持了之前那个扯淡的“保险合同拆分选择权”。
拆分选择权的意思就是，如果俩人离婚，可以拆成两个单，不过会视为解除合同，然后用现价去抵扣新单的保费，同时按照拆分时候的费率和当时的年龄计算保费。论废话文学，喵叔是服华贵人寿的。
然后是华贵大麦旗舰版A款，定期寿险的常青树，也是华贵人寿的主打产品。在之前大麦旗舰版的基础上新增了A款两个字，保障责任没啥变化，依旧价格便宜、健告宽松、免责条款干净，同时可以附加麦芽糖失能险，水陆公共交通最高额外800万，航空意外最高额外1000万，依旧非常能打。
第三款产品是同方全球的臻爱2023，臻爱2023也不是什么新选手，也是一款迭代产品，产品最大特色在于可以保到80岁同时支持缴费到80岁，可以选择附加恶性肿瘤、猝死和交通工具额外赔，保障期和可选责任都非常优秀。
第四款产品是一个老产品了，阳光人寿的阳光橙C款，产品形态也和前面几款区别不大，不过把部分产品的猝死额外赔作为了附带责任，所以费率也是几款产品里面最高的。阳光橙C也可以最大保障到80周岁，不过其健康告知和免赔责任相对要复杂一些，比较适合喜欢大公司同时身体没啥问题的朋友。
最后一款产品是来自北京人寿的擎天柱8号，擎天柱系列产品的最新款，也是目前定寿市场的地板价。产品的免责条款只有3条，非常干净，健康告知也只有3条，不问到肺结节、甲状腺结节等异常，适合绝大多数人群作为首选。
喵叔总结
其实隔了一年，市面上的产品看上去都换了一轮，但好像又都没有换，依然是那几家公司在出这类产品，无非是做了一些微调。但其实相比去年的产品清单来说，之前的特色产品反而少了，剩下的只有些卷费率的产品。
还是那句话，生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。
正如喵叔开头说的那样，定期寿险其实比较简单，只要我们符合健康告知，上面几款产品闭着眼睛买都不会错，不过如果我们的身体有一些异常，不妨联系喵叔，选择自己能买上的那款产品，能买上的，才是最好的。
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